Não desconte seus RRSPs para pagar sua dívida de cartão de crédito – conselhos de dois especialistas financeiros que respondem às suas perguntas sobre dívidas

Você perde sua casa quando declara falência? Você deve descontar seus RRSPs para evitá-lo?

Muitas pessoas dependem exclusivamente de credores ou agências de cobrança para aconselhamento sobre dívidas – pelo menos de acordo com um membro da nossa comunidade de mensagens de texto CBC Calgary.

Então fizemos uma ligação. Em seguida, colocamos suas perguntas a dois especialistas: Taz Rajan, parceiro de envolvimento da comunidade na Bromwich and Smith, e Jolie Viguers, contadora profissional certificada e treinadora financeira certificada.

Leia o resumo abaixo. Ouça o podcast ou assista ao vídeo para a entrevista completa. Ou, se você tiver mais perguntas, ouça o programa telefônico provincial CBC Alberta@Noon. Estes hóspedes estão agora reservados para segunda-feira. É em 99,1 FM ou online aqui.

32:41Suas perguntas sobre dívidas respondidas, uma sessão especial de perguntas e respostas da CBC Calgary

Quando declarar falência é a solução certa?

Alison passou anos acumulando dívidas e pagando-as enquanto trabalhava para o negócio de sua família. Mas esse ciclo de gastos começou a alcançá-la depois que o negócio foi vendido, ela começou uma família e as taxas de juros decolaram. Ela agora paga cerca de US$ 1.000 por mês apenas para cobrir os juros de sua linha de crédito e cartão de crédito.

“Não sei a quem recorrer… Também estou um pouco envergonhado porque antes tinha dinheiro.”

Alison pergunta se ela deveria declarar falência ou sacar seus RRSPs para saldar sua dívida pessoal de $ 75.000.

Taz Rajan diz que a falência é sempre a última opção, não a primeira.

Ela diz que a melhor maneira de determinar o que é certo para você é obter uma consulta gratuita e sem compromisso com um administrador de insolvência licenciado que pode ajudá-lo a determinar suas despesas, receitas, ativos e passivos.

Rajan diz que apenas um Administrador de Insolvência Licenciado pode declarar falência em seu nome.

Para pedir falência, as taxas são de cerca de US $ 200 por mês ou mais, dependendo da sua renda, por seis meses.

Ele agora oferece informações sobre falências de ambos os lados da mesa.

Sete anos atrás, Rajan foi vítima de um grave acidente de carro que a deixou financeiramente arruinada. Ela teve uma concussão e não pôde trabalhar. Mas ela diz que isso não impediu que as contas, a hipoteca e os serviços públicos fossem pagos. Ela diz que acabou ficando sem economias e RRSPs e não conseguiu fazer seus pagamentos.

Ela diz que não teve escolha a não ser pedir falência.

“Mas hoje estou usando isso como um trampolim e espero que minha história ajude alguém a perceber que isso pode acontecer com qualquer um, e não é o fim de sua vida ou de seu crédito, como você sabe”, disse Rajan.

Taz Rajan, um parceiro de envolvimento da comunidade com administradores de insolvência licenciados, Bromwich e Smith, oferece uma visão sobre falência de ambos os lados da mesa. (Elise Stolte/CBC)

Quais são os prós e os contras de declarar falência?

Julia é uma musicista e professora de música que deve $ 90.000 em crédito e empréstimos estudantis. Ela quer saber como declarar falência afetaria sua vida.

Rajan diz que cabe a cada indivíduo pesar os prós e os contras da falência.

No lado positivo, diz ela, a falência interrompe instantaneamente o assédio do credor e às vezes cancela todas as suas dívidas, incluindo a dívida fiscal do CRA. Ele permite que você retenha algum patrimônio em sua casa, vários utensílios domésticos e RRSPs, pois todos esses itens são legalmente isentos.

É por isso que Rajan aconselha as pessoas a não descontar em RRSPs para saldar suas dívidas.

“Qualquer coisa registrada, RRSPs, LIRAs, todas essas coisas, estão protegidas pela Lei de Insolvência, o que significa que seus credores não têm direito a elas”, disse Rajan.

“Culpado como acusado, foi o que eu fiz. Agora estou me chutando.”

Por outro lado, diz Rajan, uma falência não perdoaria necessariamente os empréstimos estudantis de Julia – eles só são elegíveis sob certas condições.

Ela também diz que a falência é a pior pontuação que você pode receber em seu relatório de crédito. E ele ficou lá por quase sete anos.

Mas ela diz que é importante colocar essa preocupação em perspectiva, porque não pagar contas ou usar vários cartões de crédito também prejudica seu crédito.

Além disso, com a falência, há um fim à vista.

“Desde que você cumpra suas obrigações e seja quitado, você pode obter crédito novamente. Não é o fim do mundo, existe vida após a dívida”, disse Rajan.

Qual é a diferença entre uma proposta de consumo e falência?

“As propostas do consumidor são uma das alternativas mais poderosas à falência. Elas são incríveis e são tão pouco comentadas”, disse Rajan.

Rajan diz que é um acordo negociado em que o Administrador de Insolvência Licenciado faz um acordo entre o consumidor e os credores para pagar uma parte da dívida, sem juros, por um período de até cinco anos. Ela diz que os credores recebem mais do que receberiam em caso de falência, mas menos do que lhes é devido.

Semelhante à falência, uma proposta do consumidor põe fim a cartas e telefonemas de credores, julgamentos, penhoras de salários ou contas bancárias.

No entanto, ao contrário de uma falência, você pode manter a maioria, senão todos os seus ativos, e não há taxas. O administrador é pago com o pagamento que o consumidor faz aos credores.

“Isso é ótimo para pessoas que talvez tenham um pouco de patrimônio em sua casa, talvez tenham um carro decente, tenham outros ativos, mas ainda estão lutando, não querem necessariamente liquidar tudo isso”, disse Rajan.

Rajan diz que uma proposta ao consumidor também afeta seu relatório de crédito, mas não tanto quanto uma falência.

“Mas depois de terminar, você pode se qualificar dentro de dois anos para obter as melhores taxas e os melhores termos. Realmente não é tão ruim assim.”

Jolie Viguers, contadora profissional e coach financeira da Well Bean Coaching, diz que as pessoas que lutam contra dívidas crescentes devem saber que não estão sozinhas. (Elise Stolte/CBC)

Dívida crescente no cartão de crédito: qual é a melhor maneira de sair dela?

Michelle, 59, perdeu o emprego, voltou à escola para se retreinar em uma nova área e acumulou cerca de US$ 35.000 em dívidas de cartão de crédito. Ela quer saber como pagar.

“Se eu tiver que pagar essa dívida de cartão de crédito, terei que trabalhar até os 90 anos, a menos que entre com pedido de falência, o que não quero.”

Jolie Viguers diz que a primeira coisa que Michelle precisa fazer é relaxar e saber que não está sozinha e que existem soluções.

Ela diz que qualquer pessoa nessa situação precisa fazer um balanço do que deve e quanto dinheiro está trazendo, a fim de criar um orçamento.

Uma vez que isso esteja estabelecido, diz Viguers, as pessoas podem começar com duas coisas: ganhar mais dinheiro com uma agitação lateral ou cortar despesas.

“Torna-se uma linha muito tênue quanto ao que podemos cortar, porque não é apenas a Starbucks que está desequilibrando seu orçamento”, disse Viguers.

Viguers e Rajan também sugerem que as pessoas procurem seus credores para tentar obter uma taxa de juros mais baixa ou estabelecer um plano de pagamento, porque evitá-los criará mais problemas a longo prazo.

“‘Esta é a minha situação, vamos nos ajudar, não quero ter que fazer uma proposta de consumo ou declarar falência. Não quero deixar você ficar por aí. Quero pagar de volta. Mas isso é minha situação'”, Rajan contou sobre a abordagem que ela sugeriu.

“Eles são muito mais propensos a trabalhar com você do que quando os evitamos.”

Rajan diz que, quando se trata de outra opção – consolidação de dívidas – ela adverte as pessoas a fazerem o dever de casa primeiro.

Não é o mesmo que cancelamento de dívida.

Em vez disso, diz que você está pedindo dinheiro emprestado para pagar outros fundos emprestados, portanto, é importante ter um plano de saída.

E ambos advertem contra o uso de uma linha de crédito ou de home equity para saldar dívidas, porque isso não resolve o problema raiz.

“Ou apenas pegamos emprestado de Peter para pagar Paul e talvez nos metermos em um pouco mais de problemas”, disse Rajan.

Existem diretrizes gerais sobre quanto gastar com aluguel, mantimentos, extras?

Viguers diz que o problema com as finanças pessoais é que elas são pessoais, então cada família terá um orçamento diferente.

“Mas o que eu diria para a maioria dos meus clientes, se eles vêm até mim com muitas dívidas ou não têm dívidas e estão tentando resolver seu fluxo de caixa ou seus investimentos, a principal coisa que eles vêm para mim porque é só porque eles não se importam com seu dinheiro.”

Rajan diz que a palavra orçamento – ou a palavra “B”, como ela chama – é mal compreendida.

Então, ela diz, chame de plano de gastos ou análise de fluxo de caixa, se isso ajudar.

Mas ela diz que em um momento em que ouve tanta ansiedade e preocupação nas vozes das pessoas, ela diz que é importante que os clientes vejam seus extratos bancários para entender sua situação financeira.

“Depois de fazer isso, é muito poderoso. Agora você sabe o que está entrando, o que está saindo, o que posso fazer e sou responsável por meus dólares e para onde vai meu dinheiro”, disse Rajan.


Mensagens de texto com CBC Calgary

No ano passado, lançamos um esforço de mensagens de texto para ouvir os calgarianos sobre tópicos cotidianos, como custos de alimentação, contas de serviços públicos e segurança no trânsito.

Enviamos atualizações regulares e apreciamos as ideias que recebemos. Foi daí que surgiu a ideia para esta sessão de perguntas e respostas, e também estamos falando sobre moradia em Calgary neste outono.

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