Ed e Lisa poderão se aposentar no próximo ano com uma renda pelo menos igual à que têm agora?

8 de novembro de 2022. Amber Bracken para The Globe and MailAmber Bracken/The Globe and Mail

Ed e Lisa gostariam de se aposentar no próximo ano com uma renda “pelo menos igual ou maior do que a que têm agora”, escreveu Ed em um e-mail. Ele tem 62 anos, ela tem 63.

Ed ganha $ 95.550 por ano trabalhando para o governo e Lisa ganha $ 45.000 como administradora. Ed terá direito a uma pensão de $ 50.150 por ano aos 63 anos e Lisa, que entrou tarde no mercado de trabalho, receberá cerca de $ 10.000 por ano aos 65 anos.

Eles moram em uma fazenda na zona rural de Alberta e criaram quatro filhos, agora com quase 20 e 30 anos. Os dois mais novos ainda moram em casa e fazem faculdade.

O plano de Ed é fazer a transição de tempo integral para meio período, adiando os benefícios do governo até os 70 anos e mergulhando em seu plano de poupança para aposentadoria registrado nesse meio tempo. Ele “passaria” para a aposentadoria completa entre 65 e 70 anos, escreve ele. As despesas de curto prazo incluem a compra de planos de saúde e odontológico privados, a substituição de aparelhos principais e o trabalho doméstico. Eles também precisam substituir seu carro e caminhão.

A longo prazo, eles esperam fazer algumas viagens ao exterior a cada ano. Sua meta de gastos com a aposentadoria é de $ 106.000 por ano após impostos.

Pedimos a Jason Heath, um planejador financeiro apenas para aconselhamento da Objective Financial Partners em Markham, Ontário, que analisasse a situação de Ed e Lisa.

O que diz o especialista

Ed e Lisa têm planos ambiciosos para a aposentadoria que incluem aumentar suas despesas correntes, diz Heath.

Ao preparar sua previsão, ele assumiu que sua meta de gastos após impostos de $ 106.000 é mantida por toda a vida, ajustada para 2% de inflação. “Embora a inflação tenha ficado perto de 7% no ano passado, o Banco do Canadá espera que ela caia para cerca de 4% em 2023 e, com sorte, retorne à sua meta de longo prazo. 2% no prazo logo em seguida”, diz o planejador.

Ele presumiu que Ed e Lisa substituiriam seus dois veículos por um custo total de US$ 125.000, valor líquido de troca, e completariam uma reforma de US$ 50.000 na casa no próximo ano, pagando ao mesmo tempo o pequeno saldo da linha de crédito. Isso esgotaria seus investimentos não registrados e parte do saldo de sua conta de poupança isenta de impostos.

Embora Ed planeje trabalhar meio período depois de 2023, o Sr. Heath presumiu que ambos trabalharam apenas alguns meses em 2023 antes de se aposentar. Ele também não levou em consideração nenhuma renda de trabalho de meio período.

“Se seus investimentos estão rendendo modestos 4% ao ano líquidos de taxas, sua carteira de cerca de US$ 850.000 deve se esgotar aos 95 anos de idade de Ed”, diz Heath. Esta projeção pressupõe que eles não estão reduzindo o tamanho de sua casa ou usando o patrimônio em sua propriedade.

Espera-se que seus investimentos diminuam significativamente nos próximos anos para cerca de US$ 400.000 por volta dos 70 anos de Ed. A partir de então, a exaustão deve ser relativamente modesta, uma vez que os benefícios do Plano de Pensões do Canadá e da Segurança para a Velhice entram em ação, com o potencial para pequenas retiradas do TFSA além das retiradas mínimas do RRIF. de Lisa, principalmente na casa dos 80 anos. “Eles devem considerar a alocação de ativos de seus investimentos não registrados, especialmente dada a possibilidade de usar a maioria ou todos esses fundos nos próximos anos”.

Se Ed e Lisa continuarem a trabalhar meio período por mais alguns anos, isso pode aumentar seu orçamento de viagens ou fornecer fundos para ajudar seus filhos ou futuros netos, observa o planejador. “Acho que neste momento eles vão trabalhar porque querem, e não porque precisam.”

A suposição de retorno de 4% parece conservadora, dado que seu portfólio atualmente paga cerca de 4,6% apenas em dividendos, diz o planejador. “Mas à medida que envelhecem, eles podem se tornar investidores menos agressivos.” O rendimento conservador também leva em conta a variabilidade dos rendimentos de ano para ano; eles não vão ganhar 4%. 100 em linha reta. “Pode-se dizer que o risco de queda da aposentadoria precoce para os mercados de ações está em grande parte atrás deles, após um ano terrível de 2022 para os mercados de ações e títulos”, diz Heath.

Seu portfólio consiste principalmente em serviços financeiros, pipelines, telecomunicações e serviços públicos. Essas ações tendem a pagar dividendos mais altos – daí seu rendimento de dividendos de 4,6% em sua carteira – mas representam uma alocação setorial estreita. Setores como tecnologia, saúde, consumo, industrial e materiais estão ausentes, o que poderia oferecer melhor diversificação ou crescimento de capital para complementar sua receita de dividendos, diz ele.

“Vale ressaltar que substituir a saúde coletiva e a odontológica na aposentadoria pode não ser melhor do que pagar essas despesas do próprio bolso”, diz a planejadora. “Se você tiver um plano para aposentados por meio de seu empregador, no qual eles possam contribuir com os custos, isso pode ser benéfico”, diz ele. Mas quando você contrata uma apólice privada, corre o risco de pagar mais em prêmios do que em reembolsos, especialmente porque seus prêmios podem mudar de ano para ano.

Heath sugere que o casal atualize seus testamentos, que foram preparados quando seus filhos eram pequenos. Seus RRSPs e TFSAs podem ser tratados de forma eficaz no primeiro a morrer, nomeando-se mutuamente como beneficiários e titulares sucessores, respectivamente, observa ele. “Eles realmente devem preparar procurações duradouras e diretrizes pessoais para Alberta para nomear um ao outro – e pelo menos um suplente – para tomar decisões financeiras e de saúde se ficarem incapacitados”, diz ele. Estes são importantes documentos de planejamento imobiliário que eles aparentemente não possuem atualmente.

Lisa tem $ 46.500 na sala RRSP, mas provavelmente não faz sentido contribuir mais, dada sua renda relativamente baixa. Sua taxa de imposto esperada na aposentadoria é semelhante ou maior do que é agora, portanto, pagar o mesmo ou mais imposto na aposentadoria do que a taxa de imposto economizada nas contribuições não é benéfico. “Além disso, eles podem precisar de suas economias não registradas para reforma e substituição de carros nos próximos anos. »

O planejador é geralmente a favor de adiar a CPP e a OEA para os 70 anos de idade para pessoas saudáveis. “Se você viver mais de 80 anos, receberá mais renda ao longo da vida fazendo isso”, diz ele. “Isso significa que você precisa investir mais antes de completar 70 anos, mas os investimentos oferecem uma forma mais arriscada de renda de aposentadoria do que o CPP e a OAS, apoiados pelo governo e protegidos pela inflação”.

Status dos clientes

As pessoas: Ed, 62, Lisa, 63, e seus quatro filhos

O problema: Eles podem se aposentar no próximo ano com um orçamento ainda maior do que estão gastando agora?

O plano: Vá em frente e se aposente mergulhando no RRSP de Ed, trabalhando meio período e adiando os benefícios do governo.

Ganho : Uma meta de gastos com a aposentadoria que cubra suas necessidades atuais e deixe muito espaço para o futuro.

Renda mensal de Internet: $ 7.750

Ativos: Contas não registradas $ 180.255; seu TFSA de $ 115.000; seu TFSA de $ 130.000; seu RRSP $ 65.000; seu cônjuge RRSP $ 360.000; plano de poupança educacional registrado $ 24.000; valor presente estimado de sua pensão DB $ 950.000; valor presente estimado de sua pensão DB $ 200.000; residência $ 450.000. Total: US$ 2,47 milhões

Despesas mensais: Imposto sobre a propriedade $ 500; água, esgoto, lixo $ 200; seguro residencial $ 215; eletricidade $ 200; aquecimento $ 225; manutenção $ 500; transporte (seguro, combustível, manutenção de troca de óleo, estacionamento) $ 850; mantimentos $ 895; roupas $ 110; linha de crédito $ 70; presentes, caridade $ 125; férias, viagem $ 210; outros US$ 110 discricionários; refeições, bebidas, entretenimento $ 215; cuidados pessoais $ 140; associação ao clube $35; esportes, passatempos $ 200; assinaturas $ 75; cuidados de saúde $ 20; seguro de vida $ 85; comunicações $ 225; RRSP $ 1.435; TFSA $ 1.000; contribuições do plano de pensão $295. Total: $ 7.935

Passivos: Linha de crédito para home equity $ 16.000 a 5,4%

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